1. なぜ「想定」が重要なのか？（未来が分からないからこそ必要）

「将来のことは分からないので想定しても無駄ではないか」という考えもありますが、私は「全くそうではない」と思っています。想定の真の目的は、未来を完璧に予測することではなく、予期せぬ収入減や支出増といった想定外の事態に、迅速かつ合理的に備えるための基準点を持つことです。

• 目標設定の明確化と「ずれ」の把握:

  最初に金利変動、将来の収入の減少期、固定資産税などの増加要素を含む綿密な想定（「絵に描いた餅」で構いません）を組みます。これにより、想定外の出来事が発生した際、「当初の計画と比べて、現在いくら金額的なずれが生じているのか」を数値で把握できます。この「ずれ」こそが、修正すべき具体的な目標値となります。

• 具体的な対応策の判断と実行:

  この差額（ずれ）が具体的に数値で分かれば、初めて具体的な行動計画を立てることができます。「毎月あと〇万円を浮かすためには何をすべきか」「残りの返済期間で〇〇万円の繰り上げ返済目標を設定する」といった、判断に直結するアクションプラン（例：生活費の見直し、繰り上げ返済の目標設定、資産の売却計画）を実行に移せます。

• 「無理のないローン」の客観的な明確化:

  世間で一般的に言われる「年収の〇%以内」といった表面的な指標や、他人の平均的な借入額に頼ることは危険です。それらの基準は、あなたの個人的なライフスタイルや支出癖、家族構成を考慮していません。自分自身のキャッシュフローに基づいた想定をすることで、何が無理で、何が無理でないかを客観的な数値で判断する唯一の基準を得ることができます。

2. 想定外の事態への対応シミュレーション

【事例】退職金による完済計画が破綻した場合

3. 「想定外」と誤解されがちなリスクへの備え

ローン破綻の理由としてよく挙げられる事態の多くは、実は「全く予測できない」ものではなく、「備えようと思えば備えられた」リスクであるケースの方が実は多いと私は考えています。