住宅ローンの金利上昇で「破綻」は本当に増えるのでしょうか？
「ついに金利上昇の足音が聞こえてきた」「これ以上上がると家計がもたない」
最近、ニュースやSNSでは、住宅ローンの金利上昇が多くの家庭を破綻に追い込むかのような、不安を煽るセンセーショナルな言葉が飛び交っています。
長らく続いた超低金利時代が転換期を迎え、物価高（インフレ）による生活費の増大と、ローン返済額アップの可能性という「ダブルパンチ」を懸念する声は日増しに強まっています。しかし、冷静に分析してみると、金利が上がったからといって、ある日突然、全ての家庭が「急に」破綻するという極端なシナリオがどこまで現実的なのかが見えてきます。
今回は、AIにこの切実な疑問を投げかけた結果から得られた知見と、それに対する専門的な視点を交え、住宅ローン破綻の「隠れた真実」と、漠然とした不安を解消するための「今すぐ取るべき具体的な対策」について深く掘り下げて解説します。
1破綻は「急激」ではなく「じわじわ」やってくる
多くの人が誤解しているのは、金利が上がった瞬間に返済額が跳ね上がり、即座に家を追われるというイメージです。しかし、現実は少し違います。
多くの変動金利には「5年ルール」や「125%ルール」という仕組みがあります。
- 5年ルール： 金利が変わっても5年間は毎月の返済額が変わらない。
- 125%ルール： 6年目に返済額が見直されても、これまでの1.25倍までしか上げない。
「未払利息」の恐怖
返済額が変わらなくても、金利が上がれば、その内訳のうち「利息」が占める割合が増えます。結果として、元金が全く減らない、あるいは利息が返済額を上回って「未払利息」として将来に先送りされるケースがあるのです。
2破綻の真犯人は金利ではなく「バッファー不足」
AIの分析によると、破綻の根本的な原因は金利上昇そのものではなく、「バッファー（余裕）の欠如」にあると指摘されています。
金利が0.数パーセント上がっただけで生活が破綻してしまうということは、そもそも借入額が現在の家計に対して「限界ギリギリ」だったということです。金利上昇というリスクを想定内に含めていなかった「計画の甘さ」が、本当の引き金になります。
シミュレーションで見る「支払い総額」の差
借入額3,000万円、30年返済のケース
金利 0.6% の場合
約3,280万円
金利 2.4% の場合
約4,230万円
その差はなんと 約1,000万円
今すぐできる3つの防衛策
「＋2%」のストレステストを行う
現在の金利に＋2%しても返済可能かシミュレーションし、予算を再確認しましょう。
差額を「予備費」として貯蓄する
低金利の恩恵を受けているうちに、金利が上がったと仮定した差額分を貯金しておきます。
定期的なローンの見直し
固定金利への切り替えや借り換えのメリットを、定期的に金融機関とチェックしましょう。
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