こうした感情は人間として自然な反応ですが、数千万円という大きなお金を動かす際、感情だけで判断するのは非常に危険です。今回は、住宅ローンに対する「不安」と「楽観」のバランスをどう取り、後悔しない決断を下すべきか、そのポイントを整理して解説します。

1. 「感情」ではなく「数字」で考えるのが基本

まず最も大切なのは、恐怖や希望的観測といった感情を一度脇に置き、すべてを「数字」に落とし込んで考えることです。

「買わないリスク」も考慮する

借金をすることのリスクばかりに目が向きがちですが、実は「家を買わないこと」にもリスクは存在します。

• 老後も家賃を払い続けなければならないリスク
• 住環境が改善されないことによるQOL（生活の質）の低下
• インフレによって将来の物件価格や家賃が上昇するリスク

「買うリスク」と「買わないリスク」、どちらが自分たちの人生にとって大きいかを冷静に比較することが、正しい判断の第一歩です。

2. 「借りられる額」と「返せる額」は別物

不動産業者の中には、「銀行が貸してくれるのだから大丈夫」と言う人もいますが、これは間違いです。現実にローン破綻が起きている以上、「銀行の融資枠＝ゆとりある生活を送れる額」ではないと肝に銘じておきましょう。

3. 出口戦略の重要性

「返せなくなったら賃貸に出せばいい」という考えは非常に危険です。住宅ローン契約では無断で賃貸に出すと一括返済を求められる可能性が高いからです。

資産価値 ＞ ローン残高

本当の出口戦略とは、「いくらで売れるか」を考えることです。常にこの状態を維持できていれば、万が一の際も売却して清算するという逃げ道が確保できます。

4. 未来を検証する「3つのストレステスト」

5. ライフイベントとの衝突を予測する

住宅ローンは長期間にわたります。以下の3つの「壁」をあらかじめシミュレーションしておきましょう。